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擴大商業(yè)信用銷售，促進經(jīng)濟又好又快發(fā)展

——姜增偉副部長在商業(yè)信用銷售論壇上的講話

各位來賓，女士們，先生們：
　　大家上午好！商業(yè)信用銷售論壇今天在長春市隆重舉辦，我代表商務(wù)部對此次論壇表示熱烈的祝賀！
　　黨的十七大指出“堅持?jǐn)U大國內(nèi)需求特別是消費需求的方針，促進經(jīng)濟增長由主要依靠投資、出口拉動向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變”。積極推動商業(yè)信用銷售是落實中央關(guān)于擴大內(nèi)需戰(zhàn)略方針的重要內(nèi)容，是保持經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快發(fā)展的有效舉措，也是商務(wù)部的重要工作。這次機構(gòu)改革，商務(wù)部新設(shè)兩個司局，一個是市場秩序司，一個是反壟斷調(diào)查局，在一定范圍、一定程度都涉及到商業(yè)信用建設(shè)的內(nèi)容。因此，可以看出商業(yè)信用建設(shè)在經(jīng)濟發(fā)展、市場監(jiān)管、社會和諧、政府職責(zé)中的突出位置。同時還要看到社會信用與社會文化發(fā)展水平密切相關(guān)，是道德建設(shè)的重要內(nèi)容。因此，同志們必須清醒認(rèn)識到從事商業(yè)信用建設(shè)的歷史責(zé)任感及光榮的使命感。今天以“加強風(fēng)險管理，發(fā)展信用銷售”為主題舉辦論壇，有著十分重要的現(xiàn)實意義。下面，我就推動信用銷售發(fā)展談幾點認(rèn)識和看法，供大家參考。

　　一、商業(yè)信用銷售對于促進經(jīng)濟又好又快發(fā)展具有重要意義
　　信用銷售是企業(yè)通過分期付款、延期付款等方式向單位或個人銷售商品的一種信用交易方式，以商品移交和貨款支付在時間和空間上的分離為特征，是成熟市場經(jīng)濟環(huán)境中商業(yè)銷售的基本形態(tài)，是商品生產(chǎn)經(jīng)營者及消費者之間的一種直接信用，也是最常見的一種商務(wù)信用形式，既包括企業(yè)直接面向消費者的信用銷售，也包括企業(yè)與企業(yè)之間的信用銷售。商業(yè)信用銷售的重要作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
　（一）擴大國內(nèi)需求，刺激消費增長。
　　信用銷售具有的延期或分期付款特點，決定了它可以用較少的資金投入，實現(xiàn)同等或更大的商品購進額或消費額，使?jié)撛谛枨筠D(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，產(chǎn)生資金使用上的乘數(shù)效應(yīng)，從而帶來內(nèi)需和消費規(guī)模的擴張。信用銷售還有助于撬動廣闊的農(nóng)村市場，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理的一個突出表現(xiàn)是消費需求不足，經(jīng)濟發(fā)展主要依靠投資和出口的拉動。我國最終消費占國民經(jīng)濟的比率從1981年的67.1%下降到2006年的49.9%，而其他國家的最終消費率一般在80%左右。在世界經(jīng)濟發(fā)展放緩，出口需求增長趨弱的情況下，沒有國內(nèi)需求的強力支撐，經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展就缺少有力的保障。發(fā)展信用銷售可以有效擴大國內(nèi)需求，刺激消費增長，實現(xiàn)消費、投資、出口的協(xié)調(diào)拉動，促進經(jīng)濟的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。
　（二）緩解企業(yè)融資困難，促進中小企業(yè)發(fā)展。
　　貸款難一直是制約企業(yè)尤其是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。受外部環(huán)境趨緊、成本上升等多種因素影響，一些勞動密集型行業(yè)特別是產(chǎn)品以出口為主的中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難加大，企業(yè)效益下滑，再加上自有資金不足、缺少多元化融資渠道、國內(nèi)銀根緊縮的影響，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，一些企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，也導(dǎo)致了地下錢莊等非法融資的滋生蔓延。通過信用保險、擔(dān)保、保理等信用銷售相關(guān)機制，可以優(yōu)化企業(yè)的信用等級，改善融資條件，幫助企業(yè)解決融資困難；通過保單質(zhì)押貸款等方式也可以為企業(yè)提供貿(mào)易融資渠道。
　（三）扭轉(zhuǎn)信用逆差，規(guī)避國際信用風(fēng)險。
　　我國外貿(mào)結(jié)算中，大多數(shù)出口貿(mào)易是賒銷，進口則以信用證為主，有些甚至預(yù)付款，存在巨大的信用逆差。外貿(mào)順差的另一面是信用逆差，以及由信用逆差帶來的巨額經(jīng)濟損失。據(jù)估算我國每年出口賒銷和進口預(yù)付款等產(chǎn)生近萬億美元的信用凈輸出，賬期在90—180天不等，給我國企業(yè)帶來巨大的財務(wù)費用。最近國際經(jīng)濟形勢惡化，國際信用風(fēng)險加大，將帶來更大損失。只有健全信用銷售相關(guān)制度，改善國內(nèi)信用環(huán)境，才能逐步減少進口貿(mào)易的預(yù)付款和信用證結(jié)算，扭轉(zhuǎn)信用逆差過大的不利局面，規(guī)避國際信用風(fēng)險。
　（四）加快資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟運行效率。
　　據(jù)專家測算，我國企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3－4次，而發(fā)達國家企業(yè)達到10－12次。而通過信用銷售，賣方企業(yè)可以提前實現(xiàn)銷售、鎖定目標(biāo)市場，求得企業(yè)發(fā)展；買方企業(yè)可以使等量的資金發(fā)揮更大的作用，降低資金成本，提高資金周轉(zhuǎn)速度，從而提高整個國民經(jīng)濟的運行效率和質(zhì)量。
　（五）改善市場誠信環(huán)境，促進經(jīng)濟社會和諧。
　　企業(yè)間的“三角債”和惡意欠賬曾一度成為影響經(jīng)濟和諧發(fā)展的突出問題。建立健全信用銷售的風(fēng)險防范機制，有效治理各種欠賬違約現(xiàn)象，是推動信用銷售發(fā)展的內(nèi)在要求，也是社會信用體系建設(shè)的重要舉措，標(biāo)志著社會信用體系建設(shè)進入了一個新的階段，將實現(xiàn)由政府部門推動為主，向注重發(fā)揮各類社會主體特別是企業(yè)的作用轉(zhuǎn)變；由側(cè)重利用信用信息進行分類監(jiān)管，向為全社會提供信用服務(wù)、構(gòu)建信用環(huán)境轉(zhuǎn)變；由側(cè)重搭建部門和地方政府信用信息平臺，向注重信用信息在企業(yè)的實際應(yīng)用轉(zhuǎn)變；由信用中介服務(wù)行業(yè)相對獨立、自我發(fā)展，向信用產(chǎn)品與生產(chǎn)經(jīng)營活動各個環(huán)節(jié)密切融合、提供全面服務(wù)轉(zhuǎn)變。
　　不久前，中央政治局召開會議研究當(dāng)前經(jīng)濟工作，提出“把保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、控制物價過快上漲作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)”，“一保一控”成為現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重要任務(wù)。在當(dāng)前世界經(jīng)濟低迷、國外需求繼續(xù)減弱、國際金融市場動蕩、通貨膨脹壓力加大、部分行業(yè)和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難的經(jīng)濟形勢下，推動商業(yè)信用健康發(fā)展，以拉動國內(nèi)需求，緩解企業(yè)資金壓力，提高經(jīng)濟運行效率，具有更加重要的現(xiàn)實意義。

　　二、發(fā)展信用銷售，挑戰(zhàn)與機遇并存
　　與成熟市場經(jīng)濟國家相比，我國信用銷售相對滯后。美國信用銷售比例高達90％以上，信用消費占總消費額的2/3左右，日本信用消費占總消費額的1/3以上，巴西等發(fā)展中國家的信用銷售也非常普遍。而據(jù)專家估算，我國信用銷售比例不到20％，2006年信用消費額僅占總消費額的3％。信用銷售滯后不僅造成企業(yè)融資和市場拓展的困難，而且還抑制了消費的增長，是導(dǎo)致我國消費率遠遠低于國際平均水平的重要原因。
　（一）信用銷售發(fā)展還存在諸多因素的制約。
　　我國信用銷售發(fā)展緩慢，除了消費文化因素外，還有以下更重要的原因：
　　一是社會信用環(huán)境較差，信用銷售風(fēng)險很大。守信得利、失信受懲的激勵約束機制尚未形成，企業(yè)之間拖欠貨款司空見慣。有資料顯示，美國企業(yè)壞帳率只有0.25%-0.5%，我國高達5%-10%，是美國的10到40倍；美國企業(yè)的帳款拖欠期平均7天，我國90多天。很多國內(nèi)企業(yè)寧愿以較低的價格出口賒銷，也不愿以較高的價格內(nèi)銷。
　　二是缺少信用銷售的制度安排和信用風(fēng)險的分擔(dān)機制。我國目前沒有一套成熟的商業(yè)或社會制度安排，來有效減少、防范、分擔(dān)信用銷售的風(fēng)險，企業(yè)擔(dān)心風(fēng)險過大，不敢開展信用銷售。
　　三是信息分散封閉。尤其是散布在交易伙伴間的以及政府管理部門掌握的信用信息不能有效共享公開，企業(yè)難以準(zhǔn)確評價交易對象的信用狀況。
　（二）信用銷售良性發(fā)展的框架已初現(xiàn)端倪。
　　盡管我國信用銷售發(fā)展存在諸多的制約因素，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了信用銷售良性發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)，具備了大力發(fā)展信用銷售的客觀條件。
　　一是信用銷售受到企業(yè)青睞,市場空間巨大。隨著國內(nèi)市場競爭加劇，賒銷、分期付款等銷售方式成為企業(yè)新的競爭手段，應(yīng)用范圍越來越廣，比例逐年提高。據(jù)有關(guān)機構(gòu)調(diào)查，2005年到2007年，賒銷比例超過30%的企業(yè)占被調(diào)查企業(yè)的比重從60％提高到93.3％；超過75%的企業(yè)從32.2%提高到43.6％。廈門工程機械公司2007年信用銷售達到42%,預(yù)計今年上半年將提高到65%。受人民幣升值、美國次貸危機、歐美反傾銷等因素影響，國際貿(mào)易條件惡化，長三角和珠三角地區(qū)很多出口型企業(yè)將目標(biāo)市場轉(zhuǎn)向國內(nèi)，迫切需要通過商業(yè)信用銷售挖掘潛在客戶，拓展國內(nèi)市場。
　　二是信用銷售風(fēng)險分擔(dān)機制初見雛形。2003年以來，平安保險、出口信保、人保財險、美亞財險等陸續(xù)探索開展了國內(nèi)貿(mào)易信用保險業(yè)務(wù)。2008年1－5月，國內(nèi)信用保險保費收入達到1.39億元，承保金額約764億元。信用擔(dān)保機構(gòu)在信用銷售中也做了嘗試，美國AIG集團、深圳捷信擔(dān)保公司等在南京、深圳、大連等地推出了分期付款擔(dān)保服務(wù)。
　　三是適合市場需求的信用服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。一些信用、金融、電子商務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)型、中介型企業(yè)已經(jīng)開發(fā)出一系列適合不同領(lǐng)域、不同需求的信用銷售服務(wù)產(chǎn)品，并且顯示出了良好的發(fā)展前景。
四是企業(yè)信用風(fēng)險管理制度逐步建立。聯(lián)想等一些大型企業(yè)逐步建立健全了信用風(fēng)險管理制度，設(shè)立了獨立于財務(wù)和銷售的信用管理部門，實行信用預(yù)算制度，建立了分工負(fù)責(zé)、全員參與的企業(yè)風(fēng)險防控和處理機制。

　　三、推動商業(yè)信用銷售的關(guān)鍵是形成良好的制度環(huán)境
　　從發(fā)展的規(guī)模、速度和質(zhì)量來看，我國信用銷售還有很大的發(fā)展空間，要把這些潛力充分挖掘出來，關(guān)鍵是要構(gòu)建多方參與的信用風(fēng)險防范、分擔(dān)、服務(wù)機制，形成良好的制度環(huán)境，保障信用銷售的健康有序發(fā)展。
　（一）完善風(fēng)險分擔(dān)防范機制。
　　要發(fā)展貿(mào)易信用保險和擔(dān)保，為企業(yè)提供風(fēng)險保障，通過專業(yè)的信用信息服務(wù)，幫助企業(yè)準(zhǔn)確評價客戶信用狀況，作出正確的信用決策；在信用銷售發(fā)生壞帳時，按照約定及時賠付，減少企業(yè)的實際損失。幫助和引導(dǎo)企業(yè)建立健全信用風(fēng)險管控制度，在信用銷售中有效控制風(fēng)險。推動市場交易伙伴間信用信息的共享，服務(wù)于企業(yè)的信用風(fēng)險管控，強化對失信違約行為的市場約束。
　（二）鼓勵企業(yè)、銀行、保險機構(gòu)之間的合作，解決信用銷售中的融資困難。
　　信用銷售延長了帳款回收期，造成企業(yè)資金緊張。能否有效解決企業(yè)資金缺口成為信用銷售持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在商業(yè)信用銷售的鏈條中，企業(yè)主動投保，充分利用保險和擔(dān)保機構(gòu)分擔(dān)信用風(fēng)險；保險公司積極承保，幫助企業(yè)把好信用關(guān)，同時拓展業(yè)務(wù)；銀行通過信用保險質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或依據(jù)信用保單提高企業(yè)信用評級，幫助企業(yè)解決融資困難，同時降低自身風(fēng)險。通過企業(yè)、保險機構(gòu)、銀行之間的合作，建立信用銷售、信用保險和銀行信貸順暢銜接的機制，實現(xiàn)三方共贏。
　（三）促進和規(guī)范信用銷售相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。
　　信用銷售的發(fā)展需要門類齊全、運作規(guī)范、專業(yè)化水平高的信用服務(wù)業(yè)與之相配套。目前需要發(fā)展商帳追收、保理、信用調(diào)查與風(fēng)險評估、資產(chǎn)處置及變現(xiàn)以及信用交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)的開發(fā)與維護等信用服務(wù)業(yè)。要在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，研究制定促進、引導(dǎo)、規(guī)范相關(guān)服務(wù)業(yè)發(fā)展的制度和措施。
　（四）推動交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)建設(shè)，建立健全信用銷售風(fēng)險防范機制。
　　探索建立交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，推動企業(yè)間交易數(shù)據(jù)的歸集共享。按照政府引導(dǎo)推動，協(xié)會牽頭組織，企業(yè)自愿參加的原則，鼓勵企業(yè)加入由行業(yè)協(xié)會、第三方中介機構(gòu)建立的會員制或區(qū)域性的交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，把成員企業(yè)信用銷售客戶的交易記錄匯集起來，用于客戶信用風(fēng)險的分析、評估和防范。
　（五）打擊欺詐違約現(xiàn)象，強化社會約束機制。
　　對于在信用銷售中出現(xiàn)的商業(yè)欺詐、惡意違約、欠賬賴賬等行為，商務(wù)部要履行牽頭協(xié)調(diào)全國整頓和規(guī)范市場秩序相關(guān)工作的職責(zé)，組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門加大打擊力度，使欺詐違約者受到懲處，守信經(jīng)營者得到保護，夯實行政和司法對社會誠信的最后一道防線。

　　四、商務(wù)部門要積極行動起來，推動商業(yè)信用銷售良性發(fā)展
　　推動商業(yè)信用銷售發(fā)展是下一階段商務(wù)領(lǐng)域的重點工作之一。各級商務(wù)主管部門要提高認(rèn)識，樹立“大商務(wù)”觀念，站在推動社會信用體系建設(shè)和促進經(jīng)濟社會和諧的高度，把流通企業(yè)經(jīng)營活動和生產(chǎn)企業(yè)購銷行為都作為我們服務(wù)協(xié)調(diào)的工作范圍，切實把信用銷售工作抓緊抓好，努力發(fā)揮商務(wù)信用對社會信用體系建設(shè)的促進和帶動作用。
　　一是要加強對商業(yè)信用銷售工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。深入研究信用銷售的規(guī)律和特征，掌握發(fā)展現(xiàn)狀和難點，周密部署，大力推動，制定有針對性和切實可行的政策措施，積極開展信用銷售和信用風(fēng)險防范、分擔(dān)機制的建設(shè)工作。
　　二是要與保險業(yè)、銀行業(yè)監(jiān)管部門密切配合。促進信用保險機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)為生產(chǎn)流通企業(yè)的信用銷售服務(wù)，積極協(xié)調(diào)商業(yè)銀行為生產(chǎn)流通企業(yè)開展信用銷售融資提供便利。
　　三是要加強對信用銷售和信用風(fēng)險管理的宣傳。各級商務(wù)主管部門要加強對企業(yè)應(yīng)用信用風(fēng)險管理工具的指導(dǎo)，傳播信用銷售和信用保險、擔(dān)保的理念。引導(dǎo)企業(yè)利用信用銷售擴大經(jīng)營規(guī)模，通過專業(yè)的信用服務(wù)和管理，降低信用風(fēng)險，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，促進流通和消費的發(fā)展。
　　四是要組織好試點工作。結(jié)合信用銷售的發(fā)展情況，我們將選擇一些行業(yè)、區(qū)域和企業(yè)進行信用銷售的試點工作。行業(yè)試點工作重點是探索建立行業(yè)內(nèi)部的交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，使會員企業(yè)有效規(guī)避信用風(fēng)險；區(qū)域試點工作重點是探索在區(qū)域內(nèi)部建立促進商業(yè)信用銷售的機制，促進區(qū)域內(nèi)信用銷售信息的共享，扶持中小企業(yè)發(fā)展；企業(yè)試點工作的重點是選擇部分信用服務(wù)企業(yè)，為信用銷售工作提供支付結(jié)算等信用服務(wù)產(chǎn)品，為生產(chǎn)流通企業(yè)、銀行和保險、擔(dān)保機構(gòu)開展信用銷售的順暢銜接提供便利服務(wù)。
以上是我們對于信用銷售的一些認(rèn)識和設(shè)想。我想特別強調(diào)的是，信用銷售是企業(yè)營銷和開拓市場的一種模式，其健康發(fā)展需要多方面的支持配合，需要金融機構(gòu)和專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)的廣泛參與。在通過信用銷售拓展市場需求的過程中，離不開銀行、信用保險、擔(dān)保機構(gòu)、信用服務(wù)機構(gòu)與生產(chǎn)流通企業(yè)的相互支持與合作，有關(guān)各方都可以發(fā)揮自己的作用，找到自己的市場，最終實現(xiàn)互利共贏。希望有關(guān)各方能共同參與，積極合作，探索完善促進信用銷售的相關(guān)機制，推動經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)騰飛。

　　最后，預(yù)祝本次論壇取得圓滿成功！謝謝大家！